保險代理緣何這些權益“不保險”

2019/6/12 11:10:40

作者:李軼捷

      隨著社會消費水平提高,風險保障理念深入人心,保險市場倍受人們青睞。在龐大的保險從業隊伍中,保險代理人規模成爆發式增長。近期本刊《記者出擊》采訪的三位投訴人遭遇表明,保險代理人權益難以得到充分保障,那么根源何在?期望相關行業部門予以重視,為保險代理人的權益“上保險”。

      投訴一

      收入沒保障

      魏小姐大學專業讀的不是人力資源專業,但是大學畢業后的第一份工作做的是人事工作,因此,她一直把跳槽之后的新工作定位在人事行政方面。今年年初,她看到網上有一家保險公司要招聘人事專員,便有些動心。一方面她覺得崗位與期望相符,另一方面,該保險公司是一家較為知名的企業,無論是發展平臺,還是福利待遇,將來應該都有保障。

      出于這些考慮,魏小姐沒多想便投去了簡歷,并且在她自己都覺得意外的時間內得到了企業回復。電話里,公司通知了具體的面試時間和所需注意的事項,一切都和預想的一樣。

      然而,在面試時,魏小姐感覺有些特別,按理說,她應聘的是人事專員的工作,應該會有許多專業問題等著她,但現實卻是,面試時只簡單地互相介紹了一下就算通過了。按照約定,入職后,魏小姐每月薪水為4500元至5000元。

      原本,魏小姐認為錢多少關系不大,做得時間久了會慢慢多起來,但是在做崗前培訓期間,她產生了疑問:“我以后是做人事的,可是崗前培訓的這一個月里,內容都是怎么拉業務、怎么與客戶溝通,還有公司的各種保險產品。”魏小姐覺得這個培訓不應該是針對行政人員的,反倒是應該針對外勤業務員。對此,魏小姐曾經向公司提出過疑問,公司的回答是,這是一個普適性的培訓,無論是行政人員還是業務員,對于公司的產品都應該有所了解,而且他們這些內勤行政崗位人員,平時也可以兼職拉一些業務,補貼一下收入。雖然心里有疙瘩,魏小姐覺得這種解釋也算合理,更何況是免費培訓,也就沒放心上。

      在培訓后上崗不久,公司便拿來一份協議讓魏小姐簽。她一看是代理協議,頓時傻眼了,明明應聘的是正規的人事專員,怎么就變成保險代理了。這一次,公司解釋稱,這個協議相當于試用期間的協議,后面做得好會轉為勞動合同,主要是企業希望降低用人風險,而且魏小姐如果平時可以拉到業務,也要有這份代理協議,才能進行具體操作。魏小姐說,她可能對代理也不太熟悉,就這么稀里糊涂地簽了,也正是這一次草率地落筆,釀成了后面的麻煩。

      入職后的兩個月里,第一個月因為基本被入職手續和培訓所占用,人事專員的工作,魏小姐一點沒“沾手”;第二個月,公司也沒有明確安排她做與人事相關的工作,反倒是經常催促她跑跑業務。沒什么收獲的魏小姐坦言,又浪費了一個月。這些都不足以激化她與公司間的矛盾,真正的導火索是在發工資的時候。魏小姐竟然分文沒有,她詢問公司,原來承諾的4500元至5000元都去哪兒了?公司這才攤牌,因為她沒有拉到業務,因此沒有傭金。魏小姐這才醒悟,自己是掉進了“代理協議”的坑,而且因為不是勞動關系,她的收入根本連“底薪”保障都沒有,更不可能通過法律途徑追討權益。

      投訴二

      醫療待遇沒保障

      記得有一年春晚的小品臺詞是:保險代理人把公司當家,但保險公司把業務員當親人了嗎?這一聲感慨同樣來自于兢兢業業賣了五年保險的彭女士。

      過去,彭女士一直對有沒有勞動關系、有沒有社保并不在意。有時候,她甚至認為社保還要承擔部分自繳費用,而這些費用還可能被統籌,有些劃不來。那句保險代理人頗為經典的名言“社保不保意外”時常掛在她嘴邊。所以,在簽訂代理協議、準備做一名代理業務員的時候,彭女士很樂意接受。

      保險公司講究訪量定江山,要求一日三訪。用行話講:“一日一訪就地陣亡,一日兩訪搖搖晃晃,一日三訪黃金萬兩”。營銷員80%的時間用在開拓客戶上,經營客戶、銷售技巧比本身的專業更重要。為了提升自己的訪問量,提高業績和收入,彭女士真的把公司當成了家,每天不是在走訪客戶的路上,就是在公司。

      賣命工作為彭女士帶來了驕人的業績,也在她的身體上留下勞累的痕跡。長期奔波的彭女士雖然臉上常帶著職業微笑,但看上去比同齡人老不少。對于這些,原本彭女士并不上心,直到她身邊做了十幾年保險代理的同事不幸辭世。

      這位同事平時與彭女士交集不多,但偶有接觸。她的離世讓彭女士開始關注自身的健康問題。平時不關心,也沒覺得哪里不適,真正靜下心來反省,卻發現渾身是問題。彭女士越想越害怕,放下大部分工作去醫院做了系統檢查。

      長期勞累的人,多少會有些疾病。“說我保命也好,膽小也好,反正我花了很長時間在體檢治療。”

      因為治療消耗的時間較長,那段時間,彭女士的業績受了極大影響,收入也明顯縮水。更讓她郁悶的是,因為很早知道沒有社保,她在公司里買了商業保險,享受待遇時卻經常受條件限制。這時候,她才明顯感受到沒有醫療保險的種種不便。

      “我以前沒關注過勞動權益,后來慢慢接觸了才感覺到我們代理人和他們有勞動關系的業務員之間的差別。”彭女士說,看病期間沒有工作業務,就自然沒有收入。看病全款靠自費,商業保險報銷理賠門檻高,而且還要走各個流程,只后悔當初“太傻太天真”。

      有過這段經歷,彭女士有了找一份新工作的打算。即便新工作也是保險行業業務員,她希望能成為與公司簽訂勞動合同的“正式工”。

      投訴三

      崗位沒保障

      張先生原先是一名有豐富經驗的銷售員,以往的業績不俗。由于產業更新,他所銷售的產品逐漸被市場淘汰,于是,他決定換一個有前景的行業去發展。當時,他看周圍很多人開始關注養老問題,購買保險產品成為一個重要選擇,于是,2018年5月,他跳槽到了一家人壽保險公司,并簽訂了一份《保險代理合同書》。

      該合同書上約定,張先生作為該保險公司的代理員,每月的業績需要達到保險公司要求的最低業績。相比魏小姐幸運的是,張先生的合同書里明確約定了他每月的“底薪”是1000元,績效報酬根據他實際完成的業務量,按合同約定比例核算。若代理員在1年時間內,有4個月未完成規定的最低業績,保險公司有權解除合同。雖然保險產品與張先生之前銷售的產品相去甚遠,但他相信,憑借自己多年積累的經驗,完成業績應該不成問題,于是爽快地簽下了合同書。

      沒想到的是,隔行如隔山,保險產品的銷售遠沒有張先生想得那么容易,光是不同產品之間的細微差別就讓他傷透了腦筋,而且,由于他之前銷售積累下的人脈大多不涉及保險領域,資源發揮的作用十分有限。2018年8月至12月,張先生連續5個月未能完成保險公司規定的最低業績,因此,保險公司便依據約定,解除了與張先生簽訂的合同。

      本來,能力不及怪不得別人,對于解除合同,張先生能夠接受。讓他難以接受的是,公司與他解除合同卻沒有任何補償。張先生記得,在原單位有過同事因為表現不佳被公司解除或者合同到期終止的,但是當時公司還拿出了一筆補償金給對方,為何他換一個地方做銷售員,遇到相似的情況就一分錢補償都沒有了呢?

      張先生因此與公司爭執不下,打算向勞動爭議仲裁委員會申請仲裁。因為心里沒底,他在申請仲裁前,也在多方打聽。有的律師認為,張先生與企業已經訂立了代理合同,就明確了雙方為代理關系,不存在勞動關系,那么解除或終止自然都不會有補償金;然而,也有一些法律工作者提出了不同的看法。“他們跟我說,我和公司到底屬于什么關系不能僅憑簽訂的合同書的名稱,還要看工作實質是否構成了事實勞動關系。”

      張先生強調,只有標準的勞動關系才有底薪一說。他認為,《保險代理合同書》的底薪約定,實質上是保險公司同意向其發放固定勞動報酬,那么雙方建立了勞動關系,而非代理關系。并且,在日常工作中,保險公司對他實施管理、還有績效要求,這些都證明保險公司作為用人單位對其實施具有約束力的勞動制度。所以,張先生還是向當地勞動人事爭議仲裁委員會申請,確認與保險公司存在勞動關系,要求保險公司支付其在職期間低于當地最低工資標準的工資差額、違法解除勞動合同賠償金共計8000元,并要求保險公司繳納其入職之日起的各項社會保險金。

      張先生一直說,人家是真派遣假外包,他是真勞動關系假代理。話雖如此,當記者詢問張先生認為自己有幾成勝算時,他仍然透露心里沒底,畢竟,相較于存在勞動關系的保險業務員,保險代理隊伍占比更大,且已經被很多人所接受了,要想打破一個行業普遍存在的共識還是有難度的。

      專家觀點

      何種用工關系需多方考量

      以上三起投訴,其爭議的內容雖有不同,包括薪資、醫療待遇、補償等,但其考量的根源在于這三位投訴人與保險公司之間,是否存在勞動關系。按照公司的說法,他們簽訂的都是保險代理協議,并非標準的勞動關系,他們所要爭取的權益卻是依附于勞動關系之上。而投訴人認為,企業是想用代理協議掩蓋事實勞動關系。

      對此,有學者認為是保險代理合同,即委托合同關系。只要從事保險代理,簽訂的是保險代理合同,均應被視為委托合同。也有學者結合實際案例提出了不同意見,認為當事人雙方簽訂的保險個人代理合同書并不必然排除勞動合同關系,還是要從合同主體雙方的法律身份、勞動過程、管理監督方式等方面進行判定。

      首先,委托代理協議屬于勞務合同:受托人辦理委托事務時,產生的費用是委托人支付的,委托合同以當事人的互信為前提。委托合同可以是有償的,也可以是無償的。委托合同的雙方不存在法律上的從屬關系,勞動力作為一種產品而非生產要素而存在。

      而勞動合同約定的勞動過程的實現必須同時具備生產資料和勞動力,且二者在實現過程中必須進行合法結合。這是勞動關系的一個重要特征。勞動關系的另外一個重要特征是,勞動者與用人單位之間的關系是既平等又不平等的人身關系和財產關系的結合。二者具有平等的法律地位,但是勞動者又在人身上從屬于用人單位,接受用人單位的管理、指揮甚至制裁。從事保險產品銷售是否形成勞動關系,關系到雙方一系列的權利和義務,對雙方利益意義重大。因此,應當細致了解兩者之間的區別,進行確定。

      勞動關系與保險代理關系在法律特征上主要存在以下區別:

      從主體上看,勞動法律關系中的勞動者主要是以職工身份從事勞動,除特殊部門和特殊崗位外,一般不作資質限制,勞動者屬于單位編制內職工。保險代理人是以代理人的身份從事業務活動,應當具備法律規定的條件,經過考核和政府主管部門的批準,方能取得代理資格,不屬于保險公司職工編制之列。

      從依據的法律上看,勞動合同是根據《勞動法》和其他有關勞動法規而簽訂的,權利義務集中于勞動的付出(獲取)和工資、福利待遇的獲得(支出);在違約責任方面,規定的是獲得(解除)勞動的權利或賠償相關對應的損失;在合同爭議處理上,明確規定需到本企業主管部門或當地勞動仲裁機構申請仲裁,不服仲裁可到法院起訴。保險代理合同是依據《保險法》和《保險代理人管理暫行規定》簽訂的,在違約責任方面,規定的也只是一方給予另一方造成經濟損失時,應為對方承擔經濟損失責任;發生爭議時,雙方應協商解決,若協商不成時,可直接到當地法院提起訴訟。

      從取得報酬的方式上看,在勞動合同中,勞動者只需要按規定參加用人單位的勞動,完成了規定的工作量,而不論單位的經營成果如何,勞動者都應享受規定的勞動報酬和福利待遇。保險代理人的勞動報酬是按所收取保費的一定比例提取手續費(傭金),收入的高低完全取決于自己完成的保費數額,即使代理人的業務下滑,保險公司也無權降低代理手續費的支付標準。

      最后,從管理方式上看,在勞動法律關系中,同一單位盡管每個勞動者的職責可能不同,但其工作時間、規章制度、勞動紀律等都具有相同性,工作中需要互相配合、協作,其管理是有章可尋的。保險代理人拓展業務一般實行單兵作戰的形式,代理人可自由掌握工作時間,保險公司唯一能夠掌握和考核的就是其工作業績,即收取保費的數額。盡管各家保險公司強調加強對保險代理人的管理,例如實行早會制、夕會制,強化業務培訓,實行團隊編制等等,但目前還沒有形成一套完整、規范的管理模式。

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